TD Bank の「Clear」クレジット カードは業界のトレンドセッターとなるでしょうか?

によるスティーブ・コチェオ、上級編集者金融ブランド

今すぐ購読してください！

銀行業界の最新ニュースとトレンドを常に把握してください。

LendingTreeによると、米国のクレジットカードの平均金利は2023年5月に23.98％に達した。 これは、同社が2019年にカード料金の調査を開始して以来最高水準をマークした。他の調査では、この平均が記録であることがさらに証明されている。

しかし、TD 銀行は、リボルビング残高に対して正確に 0% を請求する TD Clear と呼ばれる新しいクレジット カードを提供しています。

これは損失リーダーではありません。 これは、カード所有者が特別なクレジットラインを利用しない限り、毎月の返済が必要な従来のアメリカン・エキスプレス・グリーン・カードのようなチャージカードでもありません。 TD 銀行は、利子を請求する代わりに、最低限の融資枠を提供する代わりに月額料金を課します。

消費者は月額 10 ドルで、最低月額 45 ドルの支払いで 1,000 ドルの回線を取得できます。 月額 20 ドルの場合、カード所有者は 2,000 ドルのクレジット限度額を獲得し、最低支払い額は 70 ドルとなります。 (いくつかの視点: TransUnion によると、消費者 1 人あたりの平均クレジット カード残高は 2023 年第 1 四半期に 5,733 ドルに達しました。)

同銀行は、クレジット カード ラインナップの大規模な刷新の一環として TD Clear を開始しました。 既存の 2 枚のカードで提供される特典を強化し、2 種類の新しいカードを展開しました。 もう 1 つの新しいサービスである TD FlexPay は利息がかかりますが、カード所有者は年に 1 回支払いをスキップできます。

ビデオストーリーテリングはブランド認知度を高め、顧客エンゲージメントを高めることができますが、効果的に使用されれば十分に活用されていない戦術です。 他社との差別化を図り、ブランドと見込み客を成長させましょう。

動画によるエンゲージメントの向上とブランド認知度の向上について詳しく読む

SLD が自然の要素、イノベーション、人間関係に重点を置いて銀行業務をどのように再構築したかを学びましょう。

産業銀行が支店エクスペリエンスをどのように再定義したかについて詳しく読む

TD Clearを「サブスクリプション」クレジットカードと呼ぶ観察者もおり、米国でそのようなサービスを提供するのはこれが初めてであると考えられている。 銀行自体はこれまでのところプロモーションで「サブスクリプション」という言葉を使っていないが、クレジットカードおよび無担保融資部門の商品開発およびロイヤルティ部門の責任者であるジェニファー・ギャレット氏は、新商品を説明する際にこの用語を使用することが役に立ったと語る。メディア。

「私たちは、サブスクリプションとしての Clear のメッセージを広めることに特に重点を置いているわけではありません」と、カード業界のベテランであるギャレット氏は言います。 「しかし、Clear は市場において非常にユニークであるため、この例えは人々がそれが何であるかを理解するのに役立ちます。」 彼女は、クレジット カードのマーケティングでは、一定の月数にわたって実施される一時的なプロモーションとしての無利息期間の概念が一般的であると指摘します。 ただし、TD Clear の場合、金利は永続的な機能ではありません。

TD 銀行は、無利子カードの導入に伴い学習することを期待しています。 ギャレット氏は、カードの評判に応じて同行は「サブスクリプション」アプローチを他の商品にも適用する用意があると述べた。

コンサルタントやその他の銀行専門家は、複数の商品のパッケージをサブスクリプション料金でカバーするという、Amazon Prime に対する銀行の答えというアイデアを何年も推進してきました。 一般的な概念はまったく新しいものではありません。 これは何年も前に流行した当座預金口座の「パッケージ」にルーツがあり、一部のマーケティング会社は今でも銀行と協力して宣伝を行っています。 昨日のパッケージには事故による死亡と切断の保険が含まれていましたが、最新バージョンには携帯電話の保険が含まれているものもあります。

TD Bank の 4 つのカードにはすべて、カードに携帯電話サービスが請求されている場合、ロードサービスと電話サービスが含まれています。

続きを読む：リテールバンキング戦略の変革が製品と支店のイノベーションを促進

ギャレット氏によると、TD銀行は無利息カード商品を特定の世代をターゲットに設計したわけではないという。 すべてのカードの目的は、特定の考え方を持つ消費者にアピールすることでした。

同社は、強化されたポイントカードが取引者（毎月カードを全額支払う人）にとって魅力的なものになると予想している。 TD Clear と TD FlexPay は、クレジット カード リボルバー (カードに残高を保持している人) を対象としています。

「FlexPay と Clear のきっかけは、今日何かを購入して時間をかけて支払いたいと考えている顧客のニーズを満たすことができることでした」と Garrett 氏は言います。

インフレにより、多くの消費者はクレジットの利用とキャッシュフローをより慎重に管理する必要が生じています。 TD 銀行は、これらの消費者の中には、1 か月分の料金に対して支払われる利息を推測するよりも、カードに請求される月額料金を支払い、それが借入コストを賄えることを知っている人もいると予想しています。

「Clear は、確実性、理解、コントロールを求める消費者向けです」とギャレット氏は言います。 「ある意味、クリア社は借入コストにガードレールを設けている。」

ギャレット氏によると、「今買って後払い」プログラムはインフレのプレッシャーを感じている消費者にもアピールしているが、TD ClearとTD FlexPayはBNPLと直接競合するために作られたものではないという。 TD Clear の利点の 1 つは、借入コストを区分できることです。

続きを読む：

「この商品を計算してみると、実効利益の観点から見ると、一部の消費者はより良い生活を送れる一方、一部の消費者はより悪い生活を送られることになります。しかし、これは非常にシンプルで理解しやすい商品です」と氏は言う。 Craig Rismiller 氏は、デジタル バンキング ソリューション ベンダーである Amount の上級副社長であり、Capital One のベテランです。

Mintel Comperemedia の最高洞察責任者である Andrew Davidson 氏は、この手数料アプローチは他の状況でも米国の消費者にはよく知られていると述べています。 Revolut のようなフィンテックは、プレミアム アカウント レベルに応じて月額料金を請求します。 そして、サブプライム顧客にサービスを提供するクレジット カードは、長年にわたって利息に加えて、年会費ではなく月額料金を請求してきました。 (TD Clear の記事の中で、NerdWallet は応募者が良好から優良とみなされる 690 ～ 850 の信用スコアを持つことを推奨しています。)

それでも、より主流のカードにとっては、シンプルさと透明性が魅力だとデイビッドソン氏は言う。

ただし、これらのメリットは必ずしも安く手に入るわけではありません。 Davidson 氏は、一部のブロガーが TD Clear の月額料金が年利 24% に相当する可能性があると主張していると指摘し、これは 5 月に設定された記録平均に迫る水準です。

TD Clearのデビューのタイミングは皮肉なものだと彼は付け加えた。 このサービスには延滞手数料はなく、いわゆる「ジャンク手数料」に対するバイデン政権の広範な攻撃の一環として、消費者金融保護局がクレジットカードの延滞手数料を引き下げようと積極的に推進する中で登場した。

続きを読む：クレジット カードは万能の金融サービス口座に向けて進化

KTVA Credit Union が Origence との間接融資プロセスをどのように近代化したかを学び、何が 20 年以上もこのパートナーシップを強力に維持しているのかを学びましょう。

間接融資の成功の達成 — 実際の例について詳しく読む…

8 月 10 日に開催される年次 TruStage™ Discovery カンファレンスにご参加ください。 私たちは、将来の信用組合のデジタル金融エコシステムの開発を加速することに焦点を当てます。

Discovery2023 登録受付開始について詳しく読む

リズミラー氏とデイビッドソン氏は、業界の他の企業もTD Clearを注視していると述べた。 しかし、彼らは、無利子カードがどれだけ有効になるかを見るまで、競合他社が手を引くだろうと予想している。 これにより、賭けが展開された場合に、TD 銀行が有利なスタートを切ることができます。

リズミラー氏は、無利子アプローチの導入に必要なシステム変更は、いずれにせよ導入には時間がかかるだろうと述べている。

リスミラー氏も様子見派だが、TD Clearは一部の消費者向けのニッチなカードだとみている。

デビッドソン氏は、これは高レートのカードに残高がある人に適している可能性が高いと示唆しています。 しかし同氏は、消費者は金利ショッピングに慣れてしまっているため、無利息カードは気分転換になると言う。

彼は結果を見たがっている。 「すべてがこの方向に向かうとは言いませんが、重要なことになる可能性はあります」と彼は言う。

一方で、ミンテルの調査によると、消費者の3分の1がインフレを考慮して定期購入を削減していることが示されている。 月額定額料金のクレジットカードがそのような文脈で考えられるかどうかはまだわかりません。

金融ブランド フォーラムが 2024 年 5 月 20 ～ 22 日に復活します!3,000 名を超える業界の優秀な人材がこのイベントに参加します。フォーラム2024デジタル成長戦略から金融マーケティングの未来を再定義する最新トレンドまで、銀行業務を破壊する大きなアイデアを探求します。今すぐ事前登録してください！

この記事はもともと 2023 年 6 月 1 日に公開されたものです。すべてのコンテンツ © 2023 by The Financial Brand であり、いかなる手段でも許可なく複製することはできません。